Insolvența nu este capătul drumului – Este ghidul spre un nou început. Tot ce trebuie să știi despre procedura de insolvență în Germania – explicat simplu şi legal

Adevărul despre insolvență, dincolo de mituri și temeri

Sunt Alexandra-G. Chiribeș, deja mă cunoașteți de ceva timp, expertă în dreptul european, paralegal și de peste 10 ani lucrez alături de avocați de insolvență în Germania.

În fața datoriilor, dezinformarea poate fi cel mai mare dușman. Astăzi, vreau să discutăm deschis despre ce înseamnă, cu adevărat, să treci printr-o procedură de insolvență – şi mai ales despre lucrurile importante care nu ți se spun. Tocmai de aceea, am creat acest ghid complet pentru insolvență, clar și sincer, pentru a vă ajuta să înțelegeți procesul real și să luați decizii informate. Insolvența nu înseamnă eșec. Înseamnă șansa de a construi un nou început.

Poți să depui cererea de faliment personal fără avocat?

Da, legal, este posibil. Nici Codul insolvenței și nici vreo altă reglementare nu impun în mod expres prezența unui avocat pentru a începe procedura. Însă întrebarea mai importantă este: e recomandat să faci asta singur?

Răspunsul scurt: nu.

Chiar dacă legea îți dă voie, realitatea este că vei avea nevoie, cel puțin, de sprijinul unui centru recunoscut de consiliere pentru datorii. Acest lucru este esențial, deoarece nu poți deschide procedura de insolvență fără să dovedești că ai încercat anterior – fără succes – să negociezi cu creditorii. Iar această încercare trebuie certificată fie de un avocat, fie de un serviciu de consiliere autorizat.

De ce este riscant fără avocat?

Insolvența este un proces legal, complex și adesea stresant. Nu este doar despre a completa niște formulare – ci presupune termeni juridici, planuri financiare, comunicare cu instanțele și, nu în ultimul rând, negocieri. Un avocat sau consilier cu experiență știe cum să:

• Redacteze documentele corect;
• Evite greșelile costisitoare;
• Vă apără drepturile în relația cu creditorii;
• Vă explice ce înseamnă „limita de scutire de sechestru” și cum vă afectează.

În plus, dacă nu cunoști bine limba germană, este aproape imposibil să te descurci singur. A avea datorii este deja destul de apăsător – nu agrava lucrurile prin încercări pe cont propriu care pot duce la respingerea cererii.

Ce nu știu mulți: și statul poate cere insolvența în locul tău

Știai că dacă ai datorii la Casa de Sănătate, iar executarea silită nu funcționează, aceasta poate cere tribunalului deschiderea procedurii de insolvență asupra averii tale?

Aceasta se numește „cerere a creditorului” sau „Cerere în numele altuia”. Statul face acest pas nu din răzbunare, ci pentru a putea accesa un fond public din care își recuperează creanța. Așadar, chiar dacă tu nu ceri insolvența, ea poate începe și fără acordul tău.

Dacă sunt băgat în insolvență de Casa de Sănătate, mai pot începe altă procedură?

Nu, pentru că nu pot exista două proceduri de insolvență active în paralel. Dar dacă există alte datorii, ele vor fi incluse în aceeași procedură. Cel mai important este să iei legătura rapid cu un avocat sau consilier, pentru a cere administrarea corectă a cazului și eventual o contopire a datoriilor. Soluții există, dar trebuie acționat repede și legal.

Ce trebuie să știi despre prezența la tribunal

Prezența nu este obligatorie. Instanța nu este acolo să te pedepsească – ci să înțeleagă situația ta. La prima înfățișare, ți se vor cere informații despre:

• Datoriile tale;
• Veniturile și bunurile deținute;
• Încercările de negociere cu creditorii;
• Planul (sau lipsa unui plan) de rambursare.

Dacă ai toate documentele pregătite și ești sincer, instanța va aprecia cooperarea. Dar dacă te prezinți nepregătit sau cu acte incomplete, îți poți sabota singur șansa de reabilitare financiară.

Pot alege ce credite plătesc în insolvență?

Răspunsul este nu. Odată ce intri în procedura de insolvență, toate datoriile trebuie declarate și tratate la fel. Nu poți decide să plătești un creditor și pe altul nu – legea impune tratament egal al creditorilor.

Pot să păstrez mașina?

Depinde. Dacă este necesară pentru muncă sau viața de zi cu zi, se poate permite păstrarea ei, dar doar până la o anumită valoare. Dacă este luată în leasing, este analizată capacitatea ta de plată și scopul folosirii. Decizia aparține administratorului judiciar. (Întrebați-vă administratorul de insolvență de limita a 45km)

Poți declara insolvență privată dacă ai și o firmă

Un alt aspect pe care mulți îl ignoră: dacă deții o firmă activă, de cele mai multe ori nu poți intra în insolvență personală până nu este deschisă procedura și pentru societate (bineînțeles mereu există excepții). Iar acolo lucrurile sunt și mai stricte: administratorul are obligația legală să inițieze insolvența în termen de 20 de zile de la constatarea incapacității de plată. Nerespectarea acestui termen poate atrage răspunderea personală sau penală.

Schufa și noua regulă: doar 6 luni!

O veste bună: începând cu acest an, SCHUFA (agenția germană care ține scorul de credit) va stoca informațiile despre încheierea procedurii de insolvență doar 6 luni, în loc de 3 ani. Această schimbare vine după presiuni europene legate de protecția datelor și va oferi un nou început mai rapid pentru cei care finalizează cu succes procesul de descărcare de datorii. Practic, după doar 6 luni de la încheierea insolvenței, datele tale nu vor mai afecta scorul de credit, iar asta înseamnă: mai ușor acces la chirii, abonamente, conturi bancare și alte servicii.

Pot să mă mut în România?

Da, dar doar după confirmarea procedurii și cu anunțarea administratorului. Adresa trebuie actualizată constant. Relocarea fără informare poate fi considerată cooperare insuficientă și poate duce la revocarea procedurii.

Care sunt obligațiile de informare față de administrator?

Pe toată durata procedurii, ai obligația legală de a-l informa pe administratorul judiciar despre orice schimbare importantă:

• Adresa ta;
• Veniturile (salariu, bonusuri, prime, moșteniri, donații etc.);
• Bunuri obținute (ex. Mașini, terenuri, obiecte de valoare);
• Angajări sau încetarea unui loc de muncă.

Administratorul gestionează activele și comunică cu instanța. Dacă omiți intenționat informații, riști anularea procedurii și chiar urmărire penală pentru înșelăciune.

Există viață după insolvență?

Da, și nu doar atât – poate fi un nou început real. Cu un plan clar și sprijinul potrivit, după 3 ani (sau mai repede, în unele cazuri), obții ștergerea datoriilor reziduale și poți construi din nou: locuință, cont bancar, credit, încredere. Insolvența este un drum greu, dar duce spre lumină.

Insolvența e o rușine?

Deloc. Insolvența este o soluție legală, nu o condamnare morală. Este creată tocmai pentru a ajuta oamenii care nu mai pot face față datoriilor. Mii de persoane intră anual în insolvență în Germania – profesori, părinți singuri, angajați, mici antreprenori.

Rușinos e să rămâi blocat în tăcere și să nu cauți soluții.

Cine sunt considerați membri de familie și cine intră în Pfändungsfreigrenze?

Pfändungsfreigrenze înseamnă „limita de neimpozitare prin poprire”. Cu alte cuvinte, suma minimă lunară care îți rămâne ție.

Această sumă crește în funcție de câți membri de familie întreții. Intră aici:

• Soțul/soția (dacă nu are venit propriu);
• Copiii minori;
• Copii aflați în întreținere până la finalizarea studiilor;
• Alte persoane aflate în grijă, cu condiția să existe o obligație legală.

Atenție: trebuie să declari corect fiecare persoană întreținută, pentru ca suma protejată să fie calculată corect. Dacă nu spui, se aplică doar pragul minim!

Poate oricine să fie consultant în insolvență după un eveniment informativ pe Facebook?

Nu. Doar avocații, consilierii recunoscuți oficial de stat sau organizațiile acreditate pot oferi consiliere juridică în insolvență. Participarea la un eveniment informativ (Infoveranstaltung) nu oferă dreptul legal de a consilia persoane. Atenție la „experții” de pe internet – consilierea neautorizată este ilegală și riscantă!

Cum se taxează legal insolvența?

Taxarea se face fie în funcție de numărul de creditori (Gläubiger), fie pauschal – ca procent din valoarea datoriilor. Baza legală: § 13 Abs. 1 RVG (Rechtsanwaltsvergütungsgesetz).

Costurile procedurii – și de ce „gratis” poate costa cel mai scump

Da, insolvența presupune costuri – sunt prevăzute legal și implică taxe de instanță, costuri administrative și, onorariul avocatului sau al consilierului. Dar nu te lăsa păcălit de promisiuni de genul „îți facem insolvența gratuit sau ieftin!” – pentru că munca făcută prost sau incomplet te va costa mult mai mult pe termen lung: ani pierduți, cereri respinse și stres suplimentar.

Include prețul mentenanța pentru 3 ani?

Nu este inclusă automat. Mentenanța poate exista contra cost și este recomandată mai ales dacă părăsiți Germania, pentru a asigura continuitatea comunicării cu instanța și administratorul.

Ce include prețul, în principiu?

• Consilierea inițială;
  • Întocmirea documentației și depunerea dosarului;
  • Reprezentarea în instanță;
  • Negocierea cu creditorii (Gläubiger);
  • Asistență până la pronunțarea hotărârii definitive.

Ce înseamnă „Post und Telekommunikation” pe factură?

Reprezintă costuri pentru corespondență și comunicare, cum ar fi scrisori, telefoane, faxuri sau e-mailuri oficiale legate de dosar.

• Trimiterea de scrisori recomandate sau notificări;
• Costuri poștale pentru dosare;
• Apeluri telefonice către instanțe sau creditori;
• Faxuri sau e-mailuri oficiale.

Pot achita în rate?

Da, este posibil să achiți onorariul în rate, iar mulți avocați oferă această flexibilitate.

Totuși, este important să știi un lucru esențial: procedura de insolvență nu va fi începută până nu achiți ultima rată. De ce? Pentru că, odată începută procedura, onorariul avocatului devine o datorie veche, care poate intra în insolvență – și nimeni nu lucrează pe gratis.

Avocatul, oricât de empatic ar fi, este acolo să își facă meseria, nu muncă voluntară. Așa că, dacă vrei să înceapă totul mai repede, interesul tău este să achiți cât mai rapid. Realitatea dură e că sistemul nu ține cont că nu ai ce mânca – ține cont doar de ce e plătit.

Ce înseamnă financiar dacă mergi cu dosarul aranjat sau cu valiza cu scrisori nedeschise? Cum reacționează un avocat?

Dacă mergi la avocat cu dosarul bine organizat (facturi sortate, extrase de cont, corespondență ordonată), economisești timp și bani: consilierea și pregătirea documentelor sunt mai rapide, iar costurile sunt mai mici.

Dacă mergi cu o valiză plină de scrisori nedeschise, avocatul trebuie să:

• Sorteze manual fiecare document;
• Identifice ce e important și ce nu;
• Corecteze greșeli sau lipsuri.

Asta înseamnă zeci de ore suplimentare de muncă, iar onorariul va crește proporțional.

Recomandare:

Pregătește-ți dosarul cât mai ordonat – este în interesul tău atât financiar, cât și pentru a arăta că ești serios în demersul tău de redresare financiară.

Declar doar bunurile din Germania?

Nu. În procedura de insolvență trebuie să declari toate bunurile pe care le deții, oriunde în lume, inclusiv în România. Ascunderea bunurilor este considerată fraudă și poate duce la anularea procedurii.

Ce se întâmplă dacă primesc o moștenire în cei 3 ani?

Dacă primești o moștenire în timpul procedurii, jumătate din valoarea acesteia intră în masa de insolvență, conform legii. Este obligatoriu să o declari administratorului în termen de 30 de zile.

Soțul/soția intră în insolvență cu mine? Este în pericol dacă nu are datorii?

Nu intră automat. Fiecare persoană are propriul dosar de insolvență. Totuși, dacă aveți bunuri comune sau conturi comune, acestea pot fi analizate și, în unele cazuri, afectate. Dacă soțul/soția nu are datorii, nu este considerat în pericol, dar e bine să primiți consiliere pentru a proteja patrimoniul familial.

5 lucruri esențiale pe care trebuie să le reții despre insolvență

1. Insolvența nu este o rușine – este o soluție legală pentru un nou început financiar.
2. Nu poți alege ce datorii să plătești – toate sunt tratate egal în procedură.
3. Toate bunurile și veniturile trebuie declarate – inclusiv cele din afara Germaniei.
4. O moștenire primită în timpul insolvenței trebuie raportată – jumătate intră în masa de insolvență.
5. Fără onorariu achitat integral, procedura nu începe – avocatul nu poate lucra „pe promisiuni”.

Pașii principali dacă vrei să începi procedura de insolvență

1. Solicită consiliere profesională – alege un avocat sau un consilier recunoscut oficial.
2. Strânge toate actele – datorii, venituri, bunuri, încercări de negociere eșuate.
3. Achită integral onorariul – pentru a putea depune dosarul fără blocaje.
4. Cooperează deschis cu administratorul și instanța – informează despre orice schimbare.
5. Respectă termenii și obligațiile – pentru a obține ștergerea datoriilor la finalul perioadei.

Îndrăznește să începi din nou

A trece printr-o procedură de insolvență poate părea descurajant. Dar cu informațiile corecte, cu sprijin profesionist și cu decizii asumate, insolvența devine un drum spre libertatea financiară. Dacă ai întrebări, îngrijorări, dorești să începi acest proces în siguranță, sau ai nevoie de ajutor personalizat pentru cazul tău, te invit să mă contactezi cu încredere. Împreună găsim soluția potrivită pentru tine!

Cu respect,

Chiribeș Alexandra-G.